הסדר הביטוח השיורי נועד לספק ביטוח רכב חובה (להלן - ביטוח חובה) ל"משתמש ברכב מנועי שלא הצליח להשיג כיסוי ביטוחי באופן ישיר אצל מבטח", ומדובר בעיקר בבעלי כלי רכב מסוכנים ובנהגים מסוכנים. כדי לספק את הביטוח הזה הוקם "המאגר הישראלי לביטוח רכב שיורי" (להלן - הפּוּל), והוא משותף לכל חברות הביטוח העוסקות בביטוח חובה (להלן - המבטחים). תעריפי הביטוח השיורי אינם מכסים את מלוא הפיצויים שהפול משלם, בייחוד לא את הפיצויים שהוא משלם לבעלי אופנועים. הכיסוי של ההפרש (הפסדי הפול) מוטל על כלל המבוטחים בביטוח חובה בשוק החופשי.
פעולות הביקורת
בחודשים פברואר-ספטמבר 2009 עשה משרד מבקר המדינה מעקב אחר תיקון הליקויים שהעלה בדוח 52ב על הסדרי הביטוח השיורי. המעקב נעשה באגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר (להלן - האגף). מבחינת משרד מבקר המדינה, הדגש בדוח זה הוא בצורך ליצור תמריץ כלכלי מרתיע למי שנוהג ברכב באשמתו נהיגה מסוכנת.
עיקרי הממצאים
1. בדוח 52ב המליץ משרד מבקר המדינה לשקול את האפשרות להנהיג הצלבה ממוחשבת בין נתוני רישיון הרכב לבין נתוני ביטוח החובה, כדי להגביר את האכיפה של איסור הנהיגה ברכב בלא ביטוח חובה, בין היתר עקב העלאת תעריפי הביטוח. בשנת 2008 התקבלה בכנסת הוראת חוק ולפיה יוצלבו הנתונים בכל חודש, אולם עד מועד סיום כתיבת דוח זה בפברואר 2010 טרם הותקנו התקנות הנדרשות, ולכן נדחה יישום ההוראה.
2. בדוחות השנתיים של הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון לשנים 2002 ואילך לא נדון נושא הפול, וממילא לא נאמר בהם על מי מוטל נטל הכיסוי של הפסדיו, ולא הוצגו בהם סכומיהם ושיעוריהם של הסובסידיות למבוטחים בפול ושל הנטל הכספי המוטל על כלל המבוטחים בביטוח חובה בשוק החופשי כדי לכסות הפסדים אלו.
3. בביטוח אופנועים הפול מפסיד דרך קבע הפסדים גדולים, ובשנים האחרונות הם הלכו וגדלו (סכום ההפסד ב-2008 היה כ-217 מיליון ש"ח). לעומת זאת, הביטוח בפול לכלי רכב פרטיים ואחרים, שרבים מהם נהוגים בידי נהגים מסוכנים, התקרב בשנים האחרונות לאיזון כספי (הפסד הפול בביטוחם ב-2008 היה פחות ממיליון ש"ח). שיפור זה הושג באמצעות העלאת הפרמיות של נהגים מסוכנים המבוטחים בפול בשיעורים גבוהים על פי הוראת המפקח על הביטוח (להלן - המפקח).
4. במסגרת הרפורמה בביטוח חובה שהפעיל האגף בהדרגה החל ב-2001, הנהיג המפקח תעריפים דיפרנציאליים לפי מאפייני הנהג והרכב: תחילה בשוק החופשי, ומ-2007 גם בפול - בביטוח אופנועים. אולם המפקח לא הנהיג שונוּת בתעריפי הפול לכלי הרכב הפרטיים והאחרים, הנהוגים בעיקר בידי נהגים מסוכנים.
5. סמכותו של המפקח לאשר תעריפים המבוססים על סבסוד מבוטחי הפול ולהטיל על המבוטחים בשוק החפשי "מרכיב העמסה" למימון הסובסידיה לכיסוי הפסדי הפול לא עוגנה במפורש בחקיקה ואף לא בהחלטה מפורשת של גוף מוסמך.
סיכום והמלצות
המעקב מצביע על היעדר שקיפות בעניין הסובסידיה ו"מרכיב ההעמסה", הן בדוחות הממונה לציבור והן בהודעות הפרטניות למבוטחים. החלטות המפקח צריכות להיות מבוססות על הסמכה מפורשת ועל תהליך מובנה, ועליו להציג בפירוט את השיקולים בהחלטותיו.
מן הראוי שתנאי ביטוח החובה ייצרו תמריץ כלכלי לנהיגה בטוחה. לדעת משרד מבקר המדינה, מן הראוי שהמפקח ישקול, בתוך כלל השיקולים, את הצורך להסדיר את תנאי הביטוח בפול כך שיחדדו ויגבירו את התמריץ הזה.